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京法院吁銀監會禁中介受讓債權等


     2017年5月11日上午,法律與生活獲悉,一起普通的民間借貸糾紛案在北京朝陽法院缺席判決,因借款未按期償還被告朱先生被判償還剩余本金4.8萬余元,因約定的違約金及罰息已超過年利率24%的上限,法院判令朱先生按年利率24%支付利息、罰息及違約金。主審法官郝卓指出,該院受理的民間借貸糾紛2年增長近5倍,大量訴訟僅由少數個人及公司提起,從借款本金中直接預扣的高額中介費或成為中介機構規避法定利率限制的途徑。
 
一人起訴486案 大量訴訟集中在極少主體

  上午9時,夏先生起訴朱先生民間借貸糾紛一案在朝陽法院三層第三法庭公開宣判。被告朱先生未到庭,原告夏先生則委托律師代為出庭。
  法院經審理查明:2013年8月23日,朱先生與夏先生簽訂《借款協議》,約定朱先生借款123796元用于經營,還款方式為等額本息,每月15日償還8115.52元,還款分期月數為18個月。協議同時約定,夏先生代交支付給信和匯金信息咨詢(北京)有限公司的咨詢費、信和匯誠信用管理(北京)有限公司的審核費、信和惠民投資管理(北京)有限公司的服務費后,將剩余本金支付給朱先生。
  協議同時約定,借款人逾期還款應按當月應付未付金額的10%給付逾期違約金,不低于100元,每月單獨計算;同時需每日按未還金額的0.2%支付罰息;未按期支付利息,未還本金的利息并入本金,從逾期之日起按罰息利率每日計收罰息。
  同日,朱先生與上述三公司簽署《信用咨詢及管理服務協議(借款人)》,確定咨詢費為12 135.96元,審核費為1903.68元,服務費為9756.36元,合計23 796元,上述費用從借款本金中扣除,由夏先生代為支付。另8月20日,信和匯誠信用管理(北京)有限公司曾與朱先生約定扣除信訪咨詢費100元。
  當天,夏先生向朱先生支付了借款99 900元,并代朱先生支付了咨詢費、審核費、服務費、信訪咨詢費。夏先生表示,此后朱先生按期足額償還了11期借款。
  法院認為:朱先生應依約按期清償借款本金及符合約定和法定的利息。其償還部分本息后未再償還剩余本金利息,構成違約。《借款協議》約定的逾期違約金、罰息,超過了年利率24%的標準。依據《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》第三十條,超過年利率24%的部分不予支持。
  最終,朝陽法院一審判令朱先生償還剩余本金4.8萬余元,按年利率24%支付利息、罰息及違約金。
  據悉,僅在朝陽法院,夏先生即已提起民間借貸訴訟486起,其中2016年起訴了322起,2015年起訴了153起。判決書顯示夏先生系自由職業。主審法官郝卓介紹,這種情況在朝陽法院并不少見,法官通常把這種案件稱為“串案”,即原告相同、被告不同的多起案件或被告相同、原告不同的多起案件。郝法官表示,2016年朝陽法院審結的民間借貸案件中,最多的一個人提起了418起訴訟,據統計同一原告起訴超過50件的達到了20人,而一家公司更是在該院起訴了1395件民間借貸訴訟。
  郝法官介紹,這些提起大量訴訟的個人往往是民間借貸信息中介機構的法定代表人、高管、股東或工作人員,其作為出借人出借資金獲取利息收益,而中介機構則作為居間方從中收取咨詢費、審核費、服務費等中介費用。而提起大量訴訟的公司則往往是P2P網貸平臺的運營者或關聯公司,他們往往在借款人逾期還款時代為清償本息,并從出借人處受讓取得債權,轉而再向借款人提起訴訟追償借款本息。
 
民間借貸增速猛、數額大 借款人缺席訴訟難送達
  
  據朝陽法院通報,近幾年民間借貸糾紛案件增長迅猛,2014年該院受理民間借貸糾紛1956件,至2016年這一數字已增長至11658件,兩年增長了4.96倍。今年增長勢頭仍然不減,僅前4個月,該院已受理此類案件8777件。同時,涉案標的數額巨大,超大標的案件數量持續上升。2016年該院審結民間借貸案11183件,總標的56億,單個案件最大標的9400萬,標的超過1000萬的案件數量由2013年的21件上升為2016年的95件。
  審理中,朝陽法院發現因對借款人資信水平的審查能力、個人信息的辨識能力有限,許多案件訴至法院才發現,借款人電話、住址、身份證號等信息不準確,造成案件送達難、公告送達及普通程序適用比例高,缺席判決的情況較多。郝法官介紹,僅粗略估算,2016年該院就至少有近1300件案件缺席判決,占到了判決結案數量的1/5以上。
  同時,在很多案件中,存在當事人對還款方式約定不明,對等額本息、等額本金等還款方式理解不準確、本息計算錯誤等問題。
  郝法官指出,上述約定不明確、理解不準確問題易引發爭議,同時借款人個人信息不準確問題更帶來了案件審理的困難、訴訟周期的延長以及出借人權利救濟成本的增加。為此,郝法官建議借貸雙方在書面合同中明確約定并準確理解適用金融借款還本付息方式,同時建議依據相關司法解釋,在合同中約定送達地址,選擇適用簡易或小額訴訟程序,以利于受損權益及時維護。
 
中介費或成規避利率限制“法寶”
建議禁止中介預扣中介費、受讓債權
 
  朝陽法院民一庭副庭長矯辰介紹,在民間借貸案件中,從給付的本金中直接預扣中介費是借貸信息中介機構的普遍做法,在前面提到的串案中,借款資金有可能來源于中介公司,也就是說作為出借人的個人僅是“名義”上的出借人,實際上利息收入和中介費用可能均歸屬于中介公司,這樣中介公司就將其借款收益通過與其存在關聯的“名義”出借人進行了拆分,從而規避了法定的利率限制。
  在P2P的民間借貸案件中,中介服務費通常也在借款本金中一次性扣除。借款逾期時,網貸平臺往往代償借款并從出借人處受讓取得債權,在此情況下,網貸平臺或其關聯公司亦成為了出借人,也存在利息收益和中介費用均歸屬于同一主體,中介費用是否應一并計入利息受法定利率上限約束的問題。
  同時,矯辰法官指出,在借款本金中一次性扣除中介費用,常引發借貸雙方的爭議。原因在于,預扣中介費的做法導致借款人實際收到的本金少于協議約定的本金數額,但借款人卻需按照借款協議約定的本金及根據該本金數額計算的還款額還本付息。這種情況下,如果按照借款人實際收到的借款本金計算,借款協議的實際年化利率已經超過24%,在有些案件中甚至超過36%,特別是借貸信息中介機構及其關聯公司從出借人處受讓債權后,更成為了借貸關系中的出借方,其既通過收取中介服務費獲取利益,同時又按照借款協議約定的借款本息獲取收益,實質上獲得了高額利息。對此,朝陽法院建議相關監管機關關注此問題及其對市場的影響,加強對借貸信息中介機構服務費用收取的規制和監管,適時出臺相關文件規范費用收取標準及方式。
  矯法官指出,依據《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》,網絡借貸信息中介機構不得直接或變相向出借人提供擔保或承諾保本保息,同時該《暫行辦法》規定借款本息應歸出借人所有,網絡借貸信息中介機構應與出借人、借款人另行約定費用標準和支付方式。但就服務費用的支付方式,《暫行辦法》未作明確。
  針對以上情況,朝陽法院今天向中國銀監會發出司法建議,建議中國銀監會在《暫行辦法》基礎上出臺細則,禁止網絡借貸信息中介機構及其關聯公司代借款人償還借款并從出借人處受讓債權,禁止直接從借款本金中扣除中介費用。(文/石巖 圖/曹璐)
(責任編輯:何照新)
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